■胡珉琦

今年兩會(huì)期間，多位代表、委員提交了推動(dòng)“無現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)的議案和提案。而且，就在兩會(huì)召開前夕，支付寶方面表示，要推動(dòng)中國在5年內(nèi)進(jìn)入“無現(xiàn)金社會(huì)”。作為深入推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的重要內(nèi)容，“無現(xiàn)金社會(huì)”已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的社會(huì)潮流。

“無現(xiàn)金社會(huì)”這個(gè)看似“互聯(lián)網(wǎng)+金融”領(lǐng)域的問題，背后卻蘊(yùn)藏著巨大的改變。它或許是歷次科技、產(chǎn)業(yè)革命以來，“科技改變生活”最深遠(yuǎn)的一次革命。

人類的支付方式曾經(jīng)歷過四次重大轉(zhuǎn)變：從最早的無支付工具的以物換物，到以實(shí)體貨幣為介質(zhì)的初級支付系統(tǒng)，再到以銀行信用為主的支付系統(tǒng)，直至目前以互聯(lián)網(wǎng)為主的新一代支付方式的迅速發(fā)展。貨幣的誕生延續(xù)了自然經(jīng)濟(jì)社會(huì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)以及信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)。從這個(gè)意義上來說，支付方式的改變，無疑是社會(huì)巨變的一個(gè)重要體現(xiàn)。

近年來，得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的爆炸式增長，中國移動(dòng)支付的發(fā)展優(yōu)勢明顯。2016年，畢馬威發(fā)布的《全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動(dòng)錢包業(yè)務(wù)，而中國的比率更高達(dá)84%。據(jù)艾瑞咨詢估算，中國移動(dòng)支付規(guī)模已是美國的近50倍。

“無現(xiàn)金社會(huì)”的好處顯而易見。首先，它不斷升級著公共服務(wù)和消費(fèi)的體驗(yàn)，降低了全社會(huì)的交易成本，幾乎一切與我們生活相關(guān)的服務(wù)和消費(fèi)活動(dòng)都可以在移動(dòng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)。其次，這種支付方式催生了更具活力的新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，例如共享經(jīng)濟(jì)的興起。全國政協(xié)委員、杭州市副市長謝雙成在兩會(huì)期間表示，“無現(xiàn)金社會(huì)”的建設(shè)更有助于社會(huì)誠信體系的建設(shè)，能有效識別、防范和打擊與現(xiàn)金交易、行賄受賄等有關(guān)的各類違法犯罪行為，有效遏制腐敗行為。

但人們在享受“無現(xiàn)金”支付帶來的舒適與便捷之時(shí)，也不得不為隨之而來的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)深感憂慮。電子化支付意味著，你所有消費(fèi)行為都會(huì)被記錄在案。

安全與便捷，就像硬幣的兩面，本質(zhì)上存在矛盾。如何在提升移動(dòng)支付便捷性的同時(shí)，保證交易安全，恐怕仍需要在密碼、安全攻防等技術(shù)領(lǐng)域做出更多的研究貢獻(xiàn)。

而相較于技術(shù)本身帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)支付的一大特點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘價(jià)值，因?yàn)閿?shù)據(jù)均可被追蹤，如何保證個(gè)人隱私才是“無現(xiàn)金社會(huì)”面臨的最大挑戰(zhàn)。在這個(gè)時(shí)代，政府權(quán)威的“無所不在”和“實(shí)時(shí)監(jiān)控”已經(jīng)讓人深感不安。解決這一問題的出路，除了有賴于相關(guān)法律、監(jiān)管制度的完善，似乎還涉及公權(quán)力與私權(quán)力如何界定以及保障的新問題。

目前，國內(nèi)“無現(xiàn)金社會(huì)”的議題還沒有進(jìn)入到大范圍討論和付諸實(shí)踐的階段，而且其技術(shù)發(fā)展和服務(wù)能力仍存在不小的缺陷。同時(shí)，這樣的社會(huì)系統(tǒng)對于市場的有序與活力以及政府的職能定位和服務(wù)能力，都提出了更高的要求。這些都成為無現(xiàn)金支付體系面臨的潛在挑戰(zhàn)。

在這些問題能夠妥善解決之前，“無現(xiàn)金社會(huì)”究竟能在多大程度上、多長時(shí)間內(nèi)覆蓋更多的用戶，仍是未知數(shù)。但不可否認(rèn)，科技發(fā)展為我們的未來生活帶來的這一變化，必然是無比震撼的。