2013年8月9日，我愛卡、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東商城等33家行業(yè)巨頭作為理事單位成立中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，這也是全國范圍內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)組織。當(dāng)日接受記者采訪的涂志云難掩興奮，他一手創(chuàng)立的“我愛卡“早在八年前就投身這一行業(yè)，如今已在日漸洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融的洪流中搶占了先機(jī)。
斯坦福催生的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)
90年代初，美國加州大學(xué)伯克利分校工商管理碩士畢業(yè)的涂志云進(jìn)入Fair Isaac消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司，作為核心人員的他參與開發(fā)了FICO信用局評(píng)分系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)后來成為美國消費(fèi)信貸管理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，被北美絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)采用。正當(dāng)事業(yè)結(jié)出碩果，多家美國大銀行拋出橄欖枝時(shí)，涂志云卻有一個(gè)樸素的愿望：回國去，報(bào)效祖國。當(dāng)時(shí)他的想法很簡(jiǎn)單，先申請(qǐng)讀一個(gè)市場(chǎng)營銷方面的博士，然后回國去商學(xué)院當(dāng)老師。就這樣，1997年，涂志云進(jìn)入斯坦福，這個(gè)在后來給他“洗腦“，讓他萌生創(chuàng)業(yè)激情，甚至改變他人生軌跡的地方。
在涂志云看來，斯坦福就是一個(gè)創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練營，校園里每一個(gè)角落里都散發(fā)著創(chuàng)業(yè)的氣息。在這里，走出過雅虎中國的楊致遠(yuǎn)、人人網(wǎng)的陳一舟等在中國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)掀起波瀾的創(chuàng)業(yè)者。“人人拿著計(jì)劃書,不是在找投資,就是已找到投資,要不就在投資公司工作。在斯坦福，除了創(chuàng)業(yè)，仿佛人生沒有別的選擇。”1998年，美國正值火熱的網(wǎng)絡(luò)革命。兩年里,眼見著身邊的同學(xué)開出一家家公司來，涂志云也投入互聯(lián)網(wǎng)浪潮，和同學(xué)合伙，創(chuàng)辦了網(wǎng)絡(luò)營銷公司Digital Impact。2001年，公司在納斯達(dá)克上市，初次創(chuàng)業(yè)的涂志云體驗(yàn)到了創(chuàng)業(yè)的喜悅和價(jià)值。
這一次，他的愿望更加明確：回國去，回國創(chuàng)業(yè)。
幾度耕耘，瞄準(zhǔn)個(gè)人信用管理領(lǐng)域
彼時(shí)的中國，新興產(chǎn)業(yè)方興未艾，廣闊市場(chǎng)亟待開墾。2002年，剛到北京的涂志云發(fā)現(xiàn)了一個(gè)令他既驚訝又興奮的事實(shí)：中國沒有信用卡！而那個(gè)時(shí)候總?cè)丝谥挥?.6億的美國，信用卡量卻已達(dá)到5.23億張。如同那個(gè)賣鞋的商人來到一個(gè)所有人都光腳的地方，涂志云為信用卡和個(gè)人信貸這個(gè)巨大的市場(chǎng)激動(dòng)不已。
說干就干。2002年，涂志云創(chuàng)立了中孚德信公司（IDI），為中國的銀行提供消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案。但由于與合伙人的分歧和對(duì)中國市場(chǎng)具體需求的不了解，這個(gè)公司不到一年就解散了。這次失敗讓涂志云意識(shí)到，他可能還不夠了解本土的銀行業(yè)。為了接起地氣兒，他于是應(yīng)邀給廣東省一家銀行做二手房風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢項(xiàng)目。時(shí)值"非典"，他戴著口罩在北京、廣州兩地奔波，也正是那段時(shí)間的所見所聞，讓涂志云認(rèn)識(shí)到國內(nèi)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式的粗放，也更加堅(jiān)定了在信用管理領(lǐng)域創(chuàng)造價(jià)值的決心。2003年8月，涂志云再一次創(chuàng)業(yè)，與美國環(huán)聯(lián)信用局合作，作為其在中國內(nèi)地和香港的代理，成立北京決策引擎風(fēng)險(xiǎn)管理科技有限公司，這仍然是他熟悉的消費(fèi)信貸領(lǐng)域。在為招商銀行成功開發(fā)了一套信用評(píng)分模型（這也是國內(nèi)第一個(gè)完全基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型）之后，涂志云的客戶名單終于開始變得長起來。
那時(shí)，對(duì)很多中國人來說，信用卡還是新鮮事物。越來越重視零售業(yè)務(wù)的銀行也把信用卡視為要爭(zhēng)搶的市場(chǎng)"高地"，不過因?yàn)橐ㄙM(fèi)大量人力和財(cái)力通過網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行廣告營銷，成本居高不下。而此時(shí)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始發(fā)力——涂志云在這里嗅到了商機(jī)：為什么不能借互聯(lián)網(wǎng)的這股東風(fēng)，在網(wǎng)上營銷信用卡呢？在美國積累了多年信用卡營銷、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、信用局評(píng)分，數(shù)據(jù)庫營銷和CRM應(yīng)用等方面尖端經(jīng)驗(yàn)的涂志云決定建立一個(gè)信用卡門戶網(wǎng)站，肩負(fù)起連結(jié)銀行、商戶與消費(fèi)者的使命。2005年，"我愛卡"網(wǎng)——全國第一家信用卡門戶網(wǎng)站應(yīng)運(yùn)而生。
“‘我愛卡’的經(jīng)營模式是消費(fèi)者、銀行、我愛卡三方共贏。”涂志云介紹說。就像一家金融超市，銀行紛紛入駐。消費(fèi)者可以一站式地了解所有關(guān)于信用卡貸款和信用管理的知識(shí)，因?yàn)?ldquo;我愛卡”網(wǎng)站里面有很多相關(guān)的文章、知識(shí)、百科、用戶的體會(huì)等等；還能貨比三家，查看評(píng)論，有效地挑選適合的信用卡產(chǎn)品；同時(shí)比較便捷地進(jìn)行網(wǎng)上信用卡的申請(qǐng)，獲得模擬的信用評(píng)審以及申請(qǐng)后的相關(guān)服務(wù)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，所有來“我愛卡“網(wǎng)的消費(fèi)者是都是對(duì)信貸產(chǎn)品很感興趣的人，大量測(cè)試數(shù)據(jù)表明這些客戶活躍度非常高，活卡比例90%以上，銀行可以比較有效地宣傳它的品牌，直接了解最詳盡的用戶體驗(yàn)評(píng)價(jià)，尋找最具價(jià)值的目標(biāo)客戶。
這個(gè)創(chuàng)意并不復(fù)雜，憑借對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的豐富經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)定位的精準(zhǔn)，從開始幾百到一年幾十萬的信用卡申請(qǐng)量，"我愛卡"網(wǎng)的發(fā)卡量"在沒有大規(guī)模商業(yè)推廣的條件下野蠻生長"。目前，"我愛卡"網(wǎng)和幾十家銀行和金融授權(quán)機(jī)構(gòu)合作，已經(jīng)有161萬人次在網(wǎng)站上申請(qǐng)信用卡 。2012年2月17日，艾瑞集團(tuán)發(fā)布“2011年度十大獨(dú)立財(cái)經(jīng)網(wǎng)站”，我愛卡為代表的新興專業(yè)財(cái)經(jīng)投資網(wǎng)站排第九名，這也是上榜的唯一一家信貸門戶網(wǎng)站。
互聯(lián)網(wǎng)金融疊加創(chuàng)新，“信用寶”實(shí)現(xiàn)平民信貸
2010年，涂志云敏銳地發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者不僅有申請(qǐng)信用卡的需求，還有大量的信貸需求。“現(xiàn)在收入水平的改善，打破了中國人原來只懂存錢的習(xí)慣。錢多了以后，一方面可以投資；另一方面憑借自己對(duì)未來收入的信心，越來越多的中國人也開始借錢，這就是信貸需求。”憑借這樣的判斷，涂志云跟花旗銀行、渣打、平安、通用汽車金融公司等進(jìn)行合作，把業(yè)務(wù)范圍從信用卡擴(kuò)展到個(gè)人信貸、個(gè)人無抵押貸款和汽車貸款，“我愛卡”網(wǎng)也順勢(shì)從信用卡門戶升級(jí)成個(gè)人金融門戶。涂志云的定位很明確：為個(gè)人和小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。目前市場(chǎng)上發(fā)行的大部分投資產(chǎn)品，包括信托、PE，大多投資在房地產(chǎn)等產(chǎn)能過剩的地方；而銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的體制和效率又決定了它們只能服務(wù)好大中型企業(yè)，大量小微企業(yè)和個(gè)人旺盛的信貸需求得不到滿足。而這個(gè)方向，恰恰是金融業(yè)未來最大的增長點(diǎn)。
在美國，公民要借錢非常便利，銀行很容易解決，收費(fèi)也低。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以完全替代銀行，而且還能提供低于銀行利率1%-2%的貸款，這對(duì)用戶有很大吸引力。90年代初就在美國留學(xué)、工作，見證并且參加美國風(fēng)起云涌的信用大發(fā)展、個(gè)人信貸大發(fā)展、信用卡行業(yè)大發(fā)展的涂志云預(yù)見到了中國個(gè)人信貸業(yè)的未來，2012年，“我愛卡”依托在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域里八年沉淀的經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)優(yōu)勢(shì)，推出一款微金融平臺(tái)—“信用寶”，主打信用風(fēng)險(xiǎn)管理。個(gè)人和小微企業(yè)在銀行以及傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)得不到服務(wù)，得不到滿足的時(shí)候，“信用寶”可對(duì)他的個(gè)人征信進(jìn)行分配和匹配，為他找到相應(yīng)的出資人。同時(shí)根據(jù)信用評(píng)估結(jié)果，為其推薦和匹配最適合的微金融產(chǎn)品，使得他希望獲得的價(jià)值最大化、融資成本最小化。涂志云把出資人分三類——個(gè)人、銀行和非銀行的金融機(jī)構(gòu)，目前這些都是國家法律允許的。
目前，“信用寶”的用戶量以每月50%的增長速度飛速發(fā)展著。在涂志云看來，“信用寶”的成功推廣，與互聯(lián)網(wǎng)金融的新興模式分不開。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)和金融天生具有聯(lián)姻的可能，早在“我愛卡”網(wǎng)站創(chuàng)立之初，涂志云就有一個(gè)自信的判斷：很大部分網(wǎng)絡(luò)用戶和信用卡用戶是重合的。“這些人的消費(fèi)觀相對(duì)超前，而且活躍于網(wǎng)絡(luò)"。中國目前有接近6億網(wǎng)民，卻只有1億多信用卡用戶，4億多網(wǎng)民沒有信用卡，也就沒有信用記錄，但他們的信貸需求很旺盛。而銀行一年新增信用卡量只在5000萬左右，供需矛盾很突出，這給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了很大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。
涂志云認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融除了業(yè)務(wù)所采用的媒介不同以外，更深層的區(qū)別在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征�；ヂ�(lián)網(wǎng)最大的貢獻(xiàn)，是打破了原先中央集中式的管理模式，將層級(jí)金字塔結(jié)構(gòu)扁平化，形成了所謂的分布式計(jì)算模式，利用信息技術(shù)推動(dòng)了資源自身的合理配置。“中國互聯(lián)網(wǎng)金融就是為了解決大量從來沒有借過錢的人的貸款問題。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)分享，公開、透明等理念讓資金在各個(gè)主體之間的游走直接、自由，而且違約率低。金融中介的作用會(huì)不斷的弱化，從而使得金融機(jī)構(gòu)日益發(fā)展為從屬的服務(wù)性中介，不再在金融資源調(diào)配中占核心主導(dǎo)定位。”涂志云說。
涂志云給記者舉了個(gè)簡(jiǎn)單的例子：“如果一個(gè)客戶想要獲得5萬元的貸款，他具有良好的信用記錄，那么他可以通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上找到1000個(gè)人，每個(gè)人借給他50元，幾分鐘之內(nèi)就完成了借貸。這在傳統(tǒng)金融時(shí)代是無法想象的；而從投資人的角度，他可以僅僅出資50元就獲得10%的回報(bào)率，而在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，要得到這么高的回報(bào)率，資產(chǎn)起步價(jià)是300萬！”互聯(lián)網(wǎng)和金融的疊加創(chuàng)新讓這一切成為可能。
讓中國人更有信用
除了服務(wù)用戶實(shí)現(xiàn)包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的個(gè)人和小微企業(yè)信貸，涂志云對(duì)“我愛卡”網(wǎng)和“信用寶”還有一個(gè)默默的期許：“倡導(dǎo)這樣一種觀念：信用是有價(jià)值的，要合理地透支和融資，積極而理性地消費(fèi)，做聰明的消費(fèi)者。”
作為國內(nèi)信用管理領(lǐng)域首屈一指的專家，涂志云談起“信用管理”這個(gè)大部分人不太熟悉的概念滔滔不絕：“信用是一種無形資產(chǎn)，是一種個(gè)人的權(quán)利。在國外，大部分個(gè)人貸款是沒有抵押物的，銀行對(duì)你的信用進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)信用的價(jià)值給你貸款。這個(gè)業(yè)務(wù)慢慢發(fā)展起來，就形成了包括信用卡在內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，再加上圍繞個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的信用局、信用評(píng)分等一系列機(jī)構(gòu)，對(duì)整個(gè)國家的消費(fèi)和內(nèi)需產(chǎn)生了巨大的拉動(dòng)作用。同時(shí)，個(gè)人信貸產(chǎn)品，包括信用卡、個(gè)人貸款，也成了銀行利潤收入的主要來源。”而中國作為一個(gè)現(xiàn)金或者準(zhǔn)現(xiàn)金社會(huì)，信用體系并不健全，信用卡市場(chǎng)也才剛剛起步�，F(xiàn)在中國有3億信用卡，活卡1.5億，僅僅覆蓋了1億人群，需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給。 多數(shù)中國人并不了解如何去建立和管理自己的信用，利用自身的信用去借貸。
而如何建立個(gè)人信用呢？涂志云介紹，最簡(jiǎn)單的辦法就是申請(qǐng)一張信用卡。如果消費(fèi)者在自己正常消費(fèi)范圍內(nèi)利用了信用卡和免息期獲得銀行的服務(wù)，在銀行留下了按時(shí)還貸的良好記錄，這就是個(gè)人信用記錄的起點(diǎn)。以后，隨著社會(huì)信用體系的建立，個(gè)人信用這個(gè)概念將會(huì)越來越深入我們的生活， 找工作、買保險(xiǎn)、租房子的時(shí)候都有可能需要出示信用報(bào)告，這對(duì)國家和個(gè)人都有著深遠(yuǎn)的意義。對(duì)于個(gè)人來說，一個(gè)信用記錄良好的消費(fèi)者可以在市場(chǎng)環(huán)境下被鼓勵(lì)，更容易地獲得貸款，利息也更低。而對(duì)于國家來說，完善個(gè)人信用體系有利于金融機(jī)構(gòu)迅速地判斷出優(yōu)質(zhì)的客戶，更快地進(jìn)行審批，促進(jìn)市場(chǎng)交易往更加公平、合理、快捷、準(zhǔn)確、富有效率的方向發(fā)展。政府在促進(jìn)信用體系發(fā)展方面，也做了大量的努力，2013年3月15日，醞釀十年之久的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》獲批正式實(shí)施，這是國內(nèi)第一條信用相關(guān)的法律條例，也證明了政府健全信用體系的決心。
談到中國信用管理行業(yè)的未來，涂志云深具信心，”現(xiàn)在美國信用體系已經(jīng)非常成熟，中國信用市場(chǎng)才剛剛起步，但是它的前景十分廣闊，我們要做的就是用十年走完美國三十年走的路！”如今，“我愛卡”、”信用寶“正在成長為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)軍，在涂志云的帶領(lǐng)下飛速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)著它被創(chuàng)立之初的使命——讓中國人更有信用！
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